Շատ հաճախ բանկերը գայթակղում են վարկառուներին բարենպաստ պայմաններով, երբ շատ արագ կարող եք ստանալ ձեր սեփական բնակարանները: Միեւնույն ժամանակ, խորհրդատուները համեստորեն լռում են այն մասին, թե ինչ հիփոթեք է, ինչն է իր առանձնահատկությունները, եւ ինչ է նշանակում կորցնել բնակարանային եւ ներդրված գումարները: Նախքան վարկ վերցնելը, ավելորդ չէ նախքան ուսումնասիրել մի քանի ֆինանսական հաստատություններում հիփոթեքային վարկերի պայմանները:
Ինչ է հիփոթեքը եւ ինչպես է այն աշխատում:
«Հիփոթեք» բառը թարգմանվել է հույներից, թարգմանության մեջ նշանակում է «գրավ»: Նույնիսկ բանկերի առաջարկները ուսումնասիրելը, ոչ թե բոլոր մարդիկ առաջնորդվում են հիփոթեքի աշխատանքով: Որոշում կայացնելիս, որոշ բանկերը հաշվի են առնում ընտանիքի ընդհանուր եկամուտը, ամուսինն ու կինը, որպես փոխառուն: Հիփոթեքի սխեման շատ պարզ է.
- Հաճախորդը բանկից գումար է վերցնում եւ այն ամբողջությամբ հաշվարկվում է, ավանդը հանվում է, իսկ բնակարանը կամ մեքենան դառնում է իր սեփականությունը:
- Եթե հաճախորդը չի կարող մարել, գույքը վաճառվում է վաճառքի համար, եկամտի մի մասը մարվում է պարտքը `հաշվի առնելով տոկոսները:
Ինչ է տան հիփոթեքը:
Հաճախ մարդիկ վարկեր են վերցնում բնակարան ձեռք բերելու համար, եւ բանկերը պատրաստակամորեն գնում են հանդիպելու: Սա ամենատարածված բանկային ծառայություններից մեկն է `բնակարանների համար հիփոթեքային վարկ: Ինչպիսի գայթակղիչ է բնակելի գրավադրմամբ: Բանկը անմիջապես կառուցում է բնակարանը, եւ ոչ թե ամբողջ գումարը վճարվում է: Եթե մենք խոսում ենք հիփոթեքի համար բնակարանների մասին, ապա նախապես պետք է պատշաճ կերպով հաշվի առնել նման պահերը:
- արդյոք հնարավոր կլինի ամիսներ շարունակ պահանջվող գումարները վճարել երկար տարիներ.
- արդյոք դուք կարող եք վճարել բանկը, եթե կորցնում եք ձեր աշխատանքը:
Վարկի տրամադրման մասին որոշում կայացնելիս թե ոչ, բանկը հաշվի է առնում, թե արդյոք հաճախորդը կկարողանա տրամադրել ամսական գումարը, որն անհրաժեշտ է, ուստի առաջնային դերը կատարվում է աշխատավարձի հաշվին, հաշվի են առնվում միայն պաշտոնական եկամուտները: Որոշ ֆինանսական հաստատություններ հաշվի են առնում եւ լրացուցիչ եկամուտներ, ինչը մեծացնում է փոխառուի հնարավորությունները, բայց ոչ բոլոր հաճախորդները համաձայնում են գովազդել այդ գումարը:
Ինչ է սոցիալական հիփոթեքը:
Շատ երկրներում պետությունը հանդիպում է այնպիսի ընտանիքներին, որոնք կարիք ունեն բնակարանների, մշակված ծրագրերի եւ հիփոթեքային վարկերի: Ինչ է հիփոթեքը սոցիալական ծրագրերի շրջանակներում եւ ով իրավունք ունի մասնակցելու.
- Գծեր, որոնց համար բնակարանները հասանելի չեն առեւտրային հիփոթեքի պայմաններով:
- Մարդիկ, ովքեր սպասում են իրենց կենսապայմանների բարելավմանը:
- Մեծ ընտանիքներ:
- Մանկատների շրջանավարտները:
- Բյուջետային ոլորտի աշխատակիցներ:
Պետությունն այդպիսի մարդկանց տալիս է վարկ, արտոնյալ պայմաններով, որը նախատեսում է սոցիալական հիփոթեք: Հիմնական որոշումը բանկի համար է, եթե ընտանիքը չունի կայուն եկամուտ, որը թույլ կտա վարկի մարումից հետո, ապա ֆինանսական հաստատությունն իրավունք ունի մերժել: Սոցիալական հիփոթեքը դեռեւս ներառում է ռազմական եւ երիտասարդ ընտանիքների համար նախատեսված ծրագրեր, որոնց համար տրամադրվում են հիփոթեքային ապահովման պայմաններ.
- Ռազմական հիփոթեք : Բանկը տրամադրում է այն գումարը, որը կուտակվել է սպայի հաշվին, հատկապես բնակարանների ձեռքբերման համար: Մնացածը վճարում է պետությունը:
- Հիփոթեք `երիտասարդ ընտանիքների համար : Նրանց համար պետությունը վճարում է միայն գումարի երրորդ մասը: Երկու կարեւոր պայմաններ կան.
- տարիքը `ոչ ավելի, քան 35 տարի;
- պետք է կանգնեցվի բնակարանի համար:
Հիփոթեքի տեսակները
Փորձագետները ունեն հիփոթեքի մի քանի հայտնի տեսակներ.
- Անշարժ գույքով:
- Բնակարանի կամ տան համար:
- Բնակարանային պայմաններում:
- Նոր շենքերում:
- Դեպի սենյակ:
- Քոթեջին:
Հիփոթեքային երկրորդային բնակարանների համար `շատ բանկերի պրակտիկան, տոկոսադրույքները` 8-ից մինչեւ 15%: Կան հիփոթեքային վարկերի տարբեր տեսակներ, տարբերությունը միայն ներդրման մեջ է `10-ից մինչեւ 50%: Վարկառուն ուշադիր ուսումնասիրում է վարկի առարկան եւ վարկառուի ֆինանսական վիճակը, եւ կարող է հրաժարվել, եթե `
- բնակարանն իրացվում է հարազատներից.
- նախկին սեփականատիրոջ մահից հետո վեց ամիս անց.
- վարկառուն 18 տարեկան է:
- համասեփականատերերից մեկը անվավեր է:
Բանկերը շատ ուշադիր են շենքի տեխնիկական վիճակի վրա, երբ բնակարան ձեռք բերելու համար տրամադրվում է հիփոթեք: Հետեւաբար, շանսերը, որ նրանք փող են տալիս կոմունալ բնակարանում բնակարան տանելու համար, հյուրանոցային համարը կամ հյուրանոցում, չափազանց փոքր են: Տան հագնելը չի կարող գերազանցել 55 տարին: Բնակարանի դասավորությունը պետք է համընկնի BTI- ի գծագրերի հետ: Հետեւաբար, եթե վերակառուցվել էր, բանկը իրավունք ունի կարգաբերել կատարված փոփոխությունները օրինականացնելու համար:
Արդյոք արժե գրավի առնելը:
Առավելագույն հիփոթեքը ուղղակիորեն կախված է ավանդների միջին տոկոսադրույքից: Հաշվի առնվում է, որ հիփոթեքային պայմանները բարենպաստ են, եթե ավանդի տոկոսադրույքը նվազեցվի, քանի որ վճարման տոկոսները նույնպես կրճատվում են: Սակայն շատ բանկեր հաշվի են առնում բոլոր պահերը, ուստի պայմանագիրը պարունակում է ամենամեծ գործիչը, որի վերեւում տոկոսադրույքը չի կարող աճել: Եթե երջանիկ եք, բանկը կարող է հիփոթեք տալ լողացող տոկոսադրույքով, բայց դա ոչ բոլորի համար չէ, եւ ոչ միշտ:
Հիփոթեքի առավելություն
Հիփոթեքի առավելություններն այն են, որ անշարժ գույքը կարելի է ձեռք բերել անմիջապես: Դուք կարող եք նաեւ օգտագործել պետական աջակցության այս ձեւը, օրինակ, հիփոթեքային տոկոսադրույքների փոխհատուցումը: Յուրաքանչյուր ոք ունի գույքահարկի նվազեցման իրավունք, որը փոխհատուցում է միջոցները եւ փոխհատուցվում է տոկոսներով: Մեկ ամսվա ընթացքում հաճախորդի աշխատավարձից եկամտահարկի գումարը վերադարձվում է:
Նման հնարավորություն ստանալու համար անհրաժեշտ է տարեկան հարկային ծառայություն ներկայացնել.
- սեփականության իրավունքի վերաբերյալ փաստաթղթեր.
- ընդունման եւ փոխանցման ակտը.
- վարկի տրամադրման մասին տեղեկատվություն:
Հիփոթեքի թերություններ
Այս վարկի առաջընթացը ակնհայտ է, բայց կան թերություններ, առավել նշանակալից է հիփոթեքի գերավճարը: Հաշվի առնելով, որ վարկը մի քանի տարի ֆորմալ է, գումարը շատ շոշափելի է: Կան նաեւ այն բացասական կողմերը,
- Դուք չեք կարող գնել կամ վաճառել բնակարան, գրանցեք ընտանիքի մյուս անդամները:
- Եթե վճարման համար գումար չկա, բանկը իրավունք ունի վաճառելու հիփոթեքային բնակարան:
- Արգելվում է տուն վարձել:
Որն է ավելի լավը `հիփոթեք կամ վարկ:
Հաճախ մարդիկ տատանվում են, թե որն է առավել շահավետ վարկ կամ հիփոթեք: Պատասխանը շատ պարզ է. Վարկը գնորդին ավելի ձեռնտու է, իսկ հիփոթեքը `բանկին: Հիփոթեքային վարկը սահմանափակում է բնակարանի օգտագործման նկատմամբ, որի խախտման դեպքում պարտատերը կարող է խախտել պայմանագիրը եւ պահանջել ամբողջ պարտքի վճարումը: Իսկ առանց գրավի վարկի հնարավոր է վաճառել տուն եւ վճարել վարկատուի հետ, արգելվում է գույքի տնօրինումը: Հետեւաբար, պատասխանը ակնհայտ է, բայց հաճախորդի որոշումը կախված է բազմաթիվ գործոններից:
Որն է ավելի լավը `հիփոթեք կամ վարկ:
Հիփոթեքի խստիվ պահանջները հաշվի առնելով, շատ հաճախորդներ ընտրում են երկար ժամանակ, տատանելով հիփոթեքի եւ վարկի միջեւ: Եվ նրանք հաճախ ընտրում են վերջինիս օգտին: Հիմնական բանը `երաշխավորները գտնելը, որի առնվազն մեկը պետք է լինի ոչ պակաս, քան փոխառուի եկամուտը: Որոնք են տնային հիփոթեքի առավելությունները:
- Բնակարանը անցնում է տիրապետության տակ:
- Վերցրեք բնակարանը, բանկը այլեւս չի կարողանա:
Ինչ պետք է անեք հիփոթեք:
Հիփոթեք կատարելու համար անհրաժեշտ է նախապատրաստել անհրաժեշտ փաստաթղթերի փաթեթը: Վարկը կարող է պահանջել նաեւ հիփոթեքի համար լրացուցիչ փաստաթղթեր, ընտանիքի անդամների անձնագրերի պատճեններ: Համավարկառուներ եւ երաշխավորներ նույնպես ներկայացնում են փաստաթղթերի պատճենները: Ի վերջո, ինչ է հիփոթեքը: Սա երկարաժամկետ վարկ է գրավի համար: Հետեւաբար, անհրաժեշտ է տրամադրել հիփոթեքի, բանկային հարցաթերթի եւ պատճենահանման հայտ:
- անձնագրեր;
- պետական կենսաթոշակային ապահովագրության ապահովագրական վկայագիր.
- նույնականացման կոդը;
- զորակոչային տարիքի տղամարդկանց ռազմական տոմս;
- կրթության վերաբերյալ փաստաթղթեր;
- ամուսնության կամ ամուսնալուծության մասին վկայագիր.
- երեխայի ծննդյան վկայականներ;
- աշխատանքային գրքույկ, որը հաստատվել է գործատուի կողմից.
- եկամուտների փաստաթղթեր:
Հնարավոր է արդյոք վաղաժամկետ մարել հիփոթեքը:
Երբեմն մարդիկ խոշոր եկամտի հիման վրա վարկ են վերցնում, որը վաղուց մարել է վարկը: Բանկերը թույլ են տալիս վճարել հիփոթեքը համակարգերից մեկի վրա:
- Տարբերակված: Տոկոսավճարի եւ հիմնական գումարի ամբողջ գումարը մարվում է հավասարաչափ կիսով չափ, այն ժամանակ, երբ պայմանագիրը գործում է: Այս տարբերակը ավելի շահավետ է սպառողի համար, քանի որ պարտքը եւ տոկոսները միաժամանակ նվազում են:
- Անուիտետ: Նախ, տոկոսները վճարվում են, իսկ հիմնական մասը `վարկի արժեքը կարող է վճարվել միայն տոկոսագումարների վճարումից հետո: Տոկոսադրույքը քննարկվում է հիփոթեքի ողջ ժամկետի համար:
Հիփոթեքի վաղաժամկետ մարում կատարելու համար անհրաժեշտ է 30 օրվա ընթացքում ֆինանսական հաստատության դիմում գրել: Պետք է ուսումնասիրել ապահովագրավճարների մասին կետերը, քանի որ հաճախորդը իրավունք ունի փոխհատուցել ապահովագրության գումարը, բայց չի օգտագործվում: Սա կարող է կիրառվել ինչպես վարկային պարտավորությունների, այնպես էլ ակտիվների նկատմամբ: Բանկի հետ լիարժեք հաշվարկից հետո դուք պարտավոր եք կատարել պարտավորությունների լիարժեք համապատասխանության վկայագիր:
Ինչպես վերադարձնել հիփոթեքի վրա տոկոսադրույքները:
Քիչ մարդիկ գիտեն, որ հաճախորդը հնարավորություն ունի վերադարձնելու հիփոթեքի տոկոսադրույքը, եթե նա օգտվում է այնպիսի օգուտներից, ինչպիսին է «հարկային նվազեցումը»: Հիմնականում նշենք, որ հիփոթեքի նպատակն է բնակարան ձեռք բերելը: Այնուհետեւ հետաքրքրությունը հետագայում վերադարձնելու հարցը հեշտ լուծվում է: Օգտագործեք այս հնարավորությունը միայն մեկ անգամ: Ինչ դեպքերում օգուտը չի տրվում:
- Եթե բնակարանի սեփականատերը թոշակի է անցել:
- Եթե բնակարանն ձեռնարկատիրական գործունեություն է ձեռք բերում բիզնեսի համար:
- Եթե վաճառողը եւ գնորդը գտնվում են համապատասխան կամ աշխատանքային հարաբերություններում:
Անհրաժեշտ է փաստաթղթեր ներկայացնել հարկային տեսչությունում, գումարը վերադարձնելու որոշումն ընդունվում է մեկ ամսվա ընթացքում: Ինչ պետք է լինի հիմնական փաստաթղթերը:
- կենսապայմանների սեփականության իրավունքի մասին փաստաթուղթ.
- բնակարան ստանալու եւ տեղափոխելու ակտը.
- վաճառքի պայմանագիր.
- հիփոթեքի վերաբերյալ վարկային պայմանագիր.
- վճարային փաստաթղթերի պատճենները, որտեղ բանկի նկատմամբ տոկոսների վճարումը: