Ֆինանսական ոլորտի առաջին օրենքը ասում է, որ փողը պետք է աշխատի աճի համար: Առեւտրի շրջանառության մեջ դնելու ամենաարդյունավետ եւ ճիշտ ձեւը բանկում ավանդ է դառնում: Սա ոչ միայն ձեր գումարը ապահովելու եղանակ է, այլեւ մշտական եկամտի (տոկոսների) ստանալու հնարավորություն:
Ավանդույթ - ինչ է դա:
Առավելագույնս ճշգրիտ եւ ուղղակի բնութագրելու համար նման դրամական գործարքը որպես ավանդ, անհրաժեշտ է դիմել ֆինանսական տերմինաբանությանը: Ավանդը հատուկ վարկի տեսակ է: Եթե սպառողական վարկը հաճախորդի համար բանկային վարկ է, ապա բանկային ավանդները վարկերն են, որ հաճախորդները կամավոր հանձնում են իրենց բանկին `տոկոսի ձեռք բերման պայմանով:
Նման ֆինանսական գործարքը փոխադարձաբար շահավետ է երկու կողմերի համար `ինչպես ավանդատուն, այնպես էլ բանկը: Ասելով, թե ինչ ավանդ է, ավանդատուը հնարավորություն է ստանում.
- օրինական կերպով ազատ շրջանառության մեջ դրեց դրամական միջոցներ.
- ստանալ դրամական միջոցների անվտանգության երաշխիք.
- օգտվել տոկոսադրույքից:
Եվ բանկը հնարավորություն է ստանում.
- բարձրացնել ձեր ֆինանսական շրջանառությունը.
- բնակչության կարիքների համար վարկային միջոցների ծավալների ավելացում;
- ամրապնդել իր դիրքերը ֆինանսական շուկայում:
Ավանդային ավանդ - ավանդատուի բանկի պարտքը եւ որոշ ժամանակ անց ենթակա է պարտատերերի գումարների պարտադիր վերադարձի: Մինչեւ ձեր փողերը վերցնել բանկին, որոշեք, թե ինչպիսի ներդրում եք հետաքրքրում: Անհրաժեշտ է իմանալ, թե ինչն է ավանդի ավանդի տոկոսադրույքը զիջող բանկին:
Որն է ավանդի եւ ավանդի միջեւ տարբերությունը:
Ավանդը ներառում է ծավալուն որոշում, եւ ներդրումը նրա հիմնական սորտերից է: Ավանդի եւ ավանդի միջեւ առաջին տարբերությունն այն է, որ միայն դրամը կարող է գործել որպես վարկ: Այսինքն, բանկի հաճախորդը բացում է հաշիվ, որոշակի գումարներ է փոխանցում դրա վրա եւ բանկի տնօրինության տակ գտնվում է խստորեն սահմանված (կամ հավասարակշռված, պահանջված) ժամանակահատվածում: Պահպանման սահմանված ժամկետի ընթացքում բանկը պահպանում է այդ միջոցների տնօրինման իրավունքը իր հայեցողությամբ:
Ավանդների տեսակները
Բանկում ավանդը մի քանի սորտեր ունի, կախված ֆինանսական հաստատության եւ հաճախորդի միջեւ պայմանագրի պայմաններից: Այսպիսով, բանկը կարող է գումարի տեղաբաշխումը առաջարկել հետեւյալ պայմանով.
- կուտակային ավանդ - ավանդի համալրում;
- գծի խնայողական հաշիվ;
- ավանդի պահանջարկի պայմանով.
- խնայողություններ;
- բազմարժութային ավանդ;
- ավանդներ `կապիտալիզացիայի միջոցով;
- անվտանգության պահուստ;
- կենսաթոշակ;
- ներդրում:
Պայմանագրի յուրաքանչյուր տեսակի ունի իր առանձնահատկությունները, ինչպես նաեւ նրա նրբությունները: Նախքան գումարների այս կամ այնպիսի ներդրման նախապատվությունը տալը, արժե ավելի մանրամասն ուսումնասիրել հաճախորդի (ավանդատուի) իրավունքները եւ պարտականությունները, եւ ինչպիսի առավելություններ եւ իրավունքներ են ստանում այդպիսի համաձայնությամբ բանկը:
Կուտակային ավանդ
Եթե հաշվի եք առնում բանկերում բոլոր շահութաբեր ավանդները, ապա խնայողական ավանդը հրատապ այլընտրանքային այլընտրանք է: Առաջին տարբերակից սա բնութագրվում է հիմնական հաշվին գումարների մշտական «ներարկում» կատարելու ունակությամբ `համալրման ավանդ: Այսինքն, տոկոսադրույքով բանկում որոշակի գումար տեղաբաշխելով, հաճախորդը իր հայեցողությամբ կարող է աստիճանաբար ավելացնել ավանդի գումարն այս հաշվում նոր ավանդներ տեղադրելու միջոցով:
Այս դեպքում նույնպես կիրառվում է պայմանագրով խստորեն սահմանված ժամկետում կամ պահանջարկի ավանդների ժամկետի մեջ դնելը: Միակ պատճառն այն է, որ հաճախորդը պարտավորվում է անընդհատ լիցքավորել հաշիվը որոշակի գումարի (դուք կարող եք ավելի շատ, բայց ոչ պակաս) նշված պայմանագրում: Նման ավանդի տոկոսադրույքը կախված կլինի տարբեր պայմաններից, որոնք բանկն ապահովում է հաճախորդին:
Կարճաժամկետ ավանդներ
Բանկի կողմից առաջարկվող բոլոր ապրանքներից, հարկ է ուշադրություն դարձնել եւս մեկ շահութաբեր ավանդի `կարճաժամկետ: Նման ներդրման առանձնահատկությունը իր վավերականության ժամկետում: Նա նշանակում է, որ նա շատ կարճ ժամանակով գումար է տալիս: Նման ներդրման հիմնական գաղափարը հաճախորդին լուրջ դրամական գործարքների միջեւ մեծ քանակությամբ դրամի ապահովման հնարավորություն է: Ավելի հաճախ այդպիսի ավանդն օգտագործվում է բնակչության կողմից.
- ցանկության դեպքում, արագ գումար մեծ գումար ստանալու համար.
- գողերից մեծ գումարներ ապահովում;
- երբ վաճառվում եւ թանկարժեք շարժական եւ անշարժ գույքի վաճառք:
Օպերացիան հետեւելու ամենահեշտ ձեւն այս օրինակում է: Անհատը իրականացնում է բնակարան վաճառելու գործարք: Վճարը կատարվում է կանխիկով, այսինքն `անձի ձեռքում մեծ գումար կա: Որքան գումար է տանը պահելու համար վտանգավոր է, ապա հաճախորդը գալիս է բանկ, ներդրում կատարելու մտադրությամբ: Եթե մոտ ապագայում ավանդատուն խոշոր ձեռքբերում է կատարում, ապա դա չի օգնի նրան որոշակի ժամկետով պայմանագիր կնքել, ապա բանկը նրան տալիս է մի ապրանք, որի տակ հաճախորդը կարող է հաշիվ բացել մի քանի օրվա համար:
Պահանջել ավանդներ
Բանկի միջոցով կանխիկ դրամաշրջանառության այլ տեսակի ավանդը ավանդների գծով շահույթ է: Այսպիսով, մեծ քանակությամբ գումարի առկայության դեպքում հաճախորդը կարող է հաշիվ բացել եւ ներդրել այն պայմանով, որ ցանկացած պահի կարող եք օգտվել ֆինանսներից: Նման ավանդը հատկապես հայտնի է որպես անհապաղ խնայողական ավանդատեսակների տեսակներից մեկը կամ կապիտալիզացիայի ներդրումը: Այսպիսով, հաճախորդը մեծ գումար է փոխանցել հաշվի մեջ, հետաքրքրությամբ, մի որոշ ժամանակ անց որոշակի գումար դուրս գալու կամ ավելացնելու հնարավորություն:
Նման բանկային արտադրանքը հարմար է, եթե անհատը, եթե կա մեծ գումար, չի նախատեսում մոտ ապագայում գնել մեծ գնումներ: Փողը հաշվում է իր սկզբնական ձեւով, հաճախորդը կարող է ավելացնել (լավ կամ ավելացված չէ) հաստատության հաշվին, բայց կարող է ցանկացած պահի վերցնել հետաքրքրությունը: Հնարավորություն կա օգտագործել ցանկացած ներդրումը կամ դրա մասը ցանկացած պահի կամքով:
Առավելությունները `
- ավանդի գումարի նկատմամբ սահմանափակումներ չկան.
- հաճախորդի լիարժեք ազատության ազատություն:
Կասկածներ.
- պայմանները վնասակար են փոքր գումարների համար.
- տոկոսադրույքը ցածր է:
Նման ապրանքի ֆինանսական կողմերից շահավետ կլինի հաճախորդը միայն այն դեպքում, եթե շատ մեծ գումար է տեղադրվում: Հետաքրքիր կուտակման ավանդի հետ համադրելի արժույթով ընտրում է մեկ այլ բանկային ապրանք: Պահանջվող ավանդը հարմար կլինի երկարաժամկետ կուտակման կամ որպես երեխայի «մինչեւ հասունության» ներդրումը:
Խնայողական ավանդներ
Հասկանալով, թե ինչ է ավանդը, հարկ է ուշադրություն դարձնել մեկ այլ տեսակի ծառայության: Նման բանկային ապրանքը, որպես խնայողական ավանդ, շահութաբեր է միայն այն դեպքում, երբ հաշվում մեծ գումար է դրվում: Այս դեպքում ավանդատուի նպատակն է ավանդի տոկոսային եկամուտը: Ավանդի մարմինը պետք է կայուն լինի պայմանագրի մեջ նշված ժամկետում: Նման ավանդը չի կարող հետ վերցվել բանկից ցանկացած ժամանակ, պայմանագրի ժամկետի ավարտից հետո: Ավանդի այս ընտրությունը պահանջում է խստորեն պահպանել կանոնները:
Բազմարժութային ավանդ
Կարեւոր է իմանալ, թե ինչ ավանդ է գտնվում բազմարժութային տարբերակով: Դրամական միավորների անկայուն դիրքերը ստիպում են բանկերին փնտրել եւ նոր շահավետ առաջարկներ ստեղծել հաճախորդների համար: Այսպիսով, բազմարժութային ավանդը թույլ կտա հաճախորդին օգտվել ավանդի ներսում փոխարժեքի վերափոխում իր հայեցողությամբ: Ֆինանսական փորձը ցույց է տալիս, որ արտարժույթով ավանդները առավել շահավետ ներդրումներ են:
Ավանդը կապիտալիզացիայի միջոցով
Շտապ խնայողական ավանդը բանկին հետաքրքրող տոկոսադրույքով գումար տեղաբաշխելու համար հաճախորդի տարբերակների համար ամենահարմար եւ ամենահեշտ մասն է: Այս ընտրության հիմնական առավելությունները ներառում են `
- հաճախորդի ունակությունը հսկողության տակ պահելու բոլոր գործարքները վերահսկելու ունակությունը;
- ավանդի տնօրինման իրավունքը ցանկացած պահի իր հայեցողությամբ.
- ստանալ բանկի ավելի բարձր տոկոսը.
- ցանկացած պահի գումար դուրս գալու հնարավորություն.
- տոկոսների հաշվարկը կատարվում է հաշվի իրական գումարի վրա (տոկոսների անընդհատ կապիտալացում):
Մշտական շահագրգռված կապիտալիզացիայի պայմանը առավել շահութաբեր ավանդ է, եթե հաճախորդը չի երկարացնում ֆոնդերը եւ հաշվեգրված տոկոսները: Այնուհետեւ ներդրման աստիճանի աստիճանաբար աճելով, այդ տոկոսը նույնպես մեծանում է: Ավանդի գումարի ավելացման ժամանակ ավանդի հաշվին ավելանում է տոկոսների հաշվարկը:
Անվտանգության ավանդ
Գրավադրման քաղաքականության նկարը լիարժեք գնահատելու համար պետք է գաղափարի այն մասին, թե ինչ է նշանակում ավանդ, որտեղ ավանդային մարմինը ոչ միայն կուտակային ավանդ է, այլ նաեւ անվտանգության պահատեղի: Այսպիսով, ավանդային ավանդի սահմանումը պարզ է, թե կոնկրետ օրինակ է: Հաճախ ավանդի այս տեսակը օգտագործվում է բնակարանների կամ այլ շարժական եւ անշարժ գույքի վարձակալության ժամանակ: Սեփականատերը, տանտերը, իր սեփականությունը մարդկային գործոնից ապահովելու համար (գույքի վնաս, կոմունալ վճարումներ չկատարելու եւ այլն):
Կենսաթոշակային ավանդ
Կան տարբերակներ, երբ անձը պետք է օգտագործի երկարաժամկետ ավանդներ: Որն է կենսաթոշակային ավանդը, որը կարող է ձեւավորվել մի քանի տարիների ընթացքում: Սա լրիվ շահութաբեր ավանդ է: Թոշակի անցնելուց մի քանի տարի առաջ, բանկի հաճախորդը բացում է խնայողական ավանդային հաշիվ, որի համար քարտից մշտական կատարումներ են կատարվում վճարումների (աշխատավարձի) համար:
Թոշակի անցնելուց հետո հաճախորդը իրավունք ունի,
- Օգտագործեք ձեր ներդրումը ձեր հայեցողությամբ.
- ավանդի մարմինը հայեցողությամբ ավելացնել;
- ուղղակի հետաքրքրիր ամիսը մեկ անգամ:
Կենսաթոշակային ավանդը կարող է նշանակել նաեւ տոկոսադրույքի նվազեցում ամսական մեկ անգամ `հաճախորդի կենսաթոշակային քարտի վրա: Ավանդի այս ընտրությունը պահանջում է մանրամասն ծանոթանալ բանկի բոլոր պայմաններին: Կարեւոր է ուշադրություն դարձնել ավանդի ապահովագրության պայմաններին: Ռիսկը այն է, որ բանկը կարող է «վառել», ապա ավանդատուի խնայողությունները կփրկվեն միայն լավ մշակված ապահովագրությամբ:
Ներդրումային ավանդ
Եթե հաճախորդը շահագրգռված է ավանդների վրա ինչպես գումար վաստակելու հարցով, բանկը նրան տրամադրում է հաջորդ ապրանքը `ներդրումային ավանդ: Սա հետխորհրդային ֆինանսական շուկայում համեմատաբար նորարարություն է: Նման ավանդի հիմքն այն է, որ սովորական պայմանները ներառում են այն պայմանները, որոնցում հաճախորդը ստանձնում է ներդրումային հիմնադրամի բաժնեմասը ձեռք բերելու պարտավորությունը: Նման ավանդի առավելությունն այն է, որ եթե շուկան աճում է, ապա հաճախորդը եկամտում է, բայց եթե շուկան իջնում է, հաճախորդը կորցնում է գումար: Ավանդի այս ընտրությունը ընդունելի է միայն այն դեպքում, երբ հաճախորդը տեղյակ է ֆոնդային բորսայի խաղալու առավելությունների եւ ռիսկերների մասին: